Paypal/Payoneer.

> Última Actualización de la entrada: 12/04/2017.  

Antes de empezar, quiero aclarar que esto no es un tutorial sobre cómo abrirse una cuenta en Paypal o Payoneer, es una guía de información útil. Abrirse una cuenta es muy sencillo, simplemente debemos seguir los pasos de registro. Les dejo información útil y básica (y oficial) de ambos:

Información básica Paypal.
Información básica Payoneer.

INTRODUCCIÓN.

No existe un manual de “cómo cobrar“; no de cuánto cobrar, que es otro tema, sino literalmente: “cómo cobrar”. Si fuiste a una escuela especializada, un profesorado en arte, o un taller de dibujo, historieta, etc; muchas veces (generalmente) se pasa por alto el tema de “cómo cobrar”, porque los estudios se centran en lo teórico-práctico referente a la acción de dibujar/ilustrar en sí misma, pero hay todo un mundo de diferencia entre el quehacer de la profesión y el quehacer de la gestión profesional como trabajo.

Vivimos en un mundo totalmente globalizado, donde un ilustrador en Argentina puede realizar un trabajo para un cliente en la India, China o Uruguay. Es un concepto muy estimulante, la posibilidad de trabajar más allá de la frontera, para cualquier parte del mundo, sin la necesidad de estar atado a los límites de un determinado mercado. Lindísimo y estimulante como idea, pero a la hora de intentar recibir un pago, si recién empezamos, nos topamos con un único gran inconveniente, ¿cómo me pagan? Si recién empezás, si no tenés cuenta bancaria, si no sos monotributista, si no tenés nada.

En esta entrada me voy a centrar específicamente en los pagos provenientes del extranjero, ya que cobrar un trabajo dentro del país (Argentina) es relativamente fácil: una transferencia bancaria, entrega en mano del efectivo, un cheque a cobrar por ventanilla, etc, no hace falta indagar demasiado para llegar a esa información.

Hoy en día está lleno de páginas especializadas en trabajo freelance. Entramos en alguna, y después de ofertar por varios días, semanas, o meses, aparece el primer laburo para afuera, buenísimo… ¿y cómo te pagan?

El sistema económico actual no está capacitado para satisfacer las necesidades de tanto empleo independiente en alza, es la era del Freelancer, y el sistema, por lo menos el local, está muy atrasado en cuanto a dinámicas de cobro. El trabajador independiente que exporta su trabajo, se ve afectado por dicho sistema restrictivo, debido a que un cliente no puede simplemente darnos el dinero en la mano, o depositar una suma en nuestra caja de ahorro en el banco sin evitar trámites burocráticos, etc. Darse de alta como monotributista implica un gasto mensual que tal vez una persona al iniciar no quiere realizar, porque no tendrá estabilidad económica hasta asentarse laboralmente. Y poder emitir facturas a clientes extranjeros, está en una categoría tan alta del monotributo que tendrías que ganar una suma de dinero desproporcional para cubrir los gastos de ingresos brutos, por lo menos eso me dejó claro el AFIP cuando averigüé. Por eso cuando empezamos, generalmente estamos en desventaja ante todo. Para acceder a un monotributo necesitás tener facturas de servicios a tu nombre (internet, gas, luz, etc), pero si no podés facturar no podés pagar los servicios, si no tenés monotributo no podés alquilar un lugar donde vivir, etc. Porque el sistema no contempla al trabajador independiente moderno de manera correcta. Entonces la solución es hacerse a un lado de ese sistema arcaico e intentar salirse por la tangente, por lo menos para comenzar.

Uno puede tener el monotributo para trabajos nacionales, y utilizar el servicio de Payoneer o Paypal para clientes extranjeros, lograr un equilibrio realmente fructífero. Lo ideal sería no tener ningún tipo de inconveniente al cobrar un trabajo en divisa extranjera, pero como no es el caso, vamos al rollo:

Acá es donde el “sistema económico de internet” entra en juego. Paypal y Payoneer, los dos son servicios que nos brindan la posibilidad de realizar transacciones, pequeñas o grandes, en moneda internacional (dólares, libras, euros). El uso de estas dos herramientas nos permitió acceder a ese mercado global sin mayores complicaciones (hay otros servicios similares, pero estos dos son los que puntean alto en el mercado desde siempre).

Hace siete años o más, Paypal era de conocimiento para cualquier usuario promedio de internet, pero Payoneer era un servicio incipiente y desconocido. Así que sin un punto de partida, me llevó varias semanas entender y tener la confianza necesaria para comenzar a utilizarlo. En aquél entonces no existían tutoriales en Taringa, sólo comentarios en foros de habla inglesa. Me hubiese gustado toparme con un posteo, incluso en Taringa copy/pasteado, explicándome paso a paso cómo realizar un cobro internacional de manera sencilla, pero no existía, y como uno es nuevo, preguntar a los que saben muchas veces “da vergüenza” o no tenemos alguien de real confianza al que acudir. Mi pequeño aporte a la comunidad será esta pseudoguía para principiantes, por lo menos una pequeña guía introductoria para saber cómo encarar el tema, el resto está en internet, como siempre. Reitero, esto no es un tutorial, es un compendio de información útil ha tener en cuenta.

Lo fundamental, es entender qué es Paypal y qué es Payoneer. Ambos son sistemas de micro-transacciones (hasta 10mil dólares es el límite de ambos servicios, tranqui…).

¿Qué es Paypal?

Paypal, según Wikipedia:

“PayPal Holdings, Inc. es una empresa estadounidense que opera en casi todo el mundo un sistema de pagos en línea que soporta transferencias de dinero entre usuarios y sirve como una alternativa electrónica a los métodos de pago tradicionales como cheques y giros postales. PayPal es una de las mayores compañías de pago por Internet del mundo. La compañía opera como un procesador de pagos para vendedores en línea, sitios de subastas y otros usuarios comerciales online e incluso comercios físicos , por lo que cobra un porcentaje de comisión y tarifa”.

En resumen, Paypal nos permite recibir y enviar dinero a cualquier otro usuario de Paypal en el mundo (hace unos años existía una medida de seguridad contra el lavado de dinero, en la que anulaba cualquier tipo de transacción entre dos cuentas argentinas, no sé si seguirá vigente, pero dado el caso, no interfiere porque nosotros queremos que clientes fuera del país nos den su dinero).

¿Qué quiere decir esto? Que con el simple hecho de tener una cuenta de Paypal abierta, un cliente, en cualquier parte del mundo, nos puede hacer un depósito en nuestra cuenta con tan sólo darle nuestro email, sin ningún dato más. A su vez, nosotros podemos utilizar el dinero recibido, para realizar compras en internet, o bien para retirarlo de manera física (explicado más adelante).

Las ventajas de tener una cuenta de Paypal, en síntesis: el ingreso de capital extranjero a nuestra cuenta, sin la necesidad de tener que formar parte del sistema económico oficial (entiéndase una cuenta bancaria, darse de alta como monotributista, etc). La posibilidad de realizar un pago a un cliente en cualquier parte del mundo (ya sea por tercerizar un trabajo, por realizar una compra en línea, o una simple transacción).

Las desventajas son estar fuera del sistema económico oficial, y la incertidumbre de saber que tu guita son sólo datos en un servidor. Pero estamos en el futuro, no jodamos, el sistema económico tarde o temprano mutará en algo similar, basta de papel moneda y metal, colas en cajeros automáticos o trámites infinitos adentro de un banco.

¿Qué es Payoneer?

Payoneer, según su propio sitio:

“Payoneer es una empresa creada en el año 2005 en la ciudad Nueva York y que ofrece un servicio mediante el cual las personas que residan fuera de E.E.U.U. pueden obtener una cuenta bancaria virtual en dicho país. ¿Para qué te sirve una cuenta bancaria virtual? Podrás utilizarla para recibir los pagos de empresas estadounidenses y luego mediante la tarjeta de débito payoneer, retirar tu dinero en tu lugar de residencia.”

Resumiendo y focalizando, Payoneer nos permite tener una cuenta bancaria en Estados Unidos (una cuenta virtual) y a su vez, y esto es fundamental, nos emite una tarjeta de débito automático, para poder retirar nuestro capital en divisa local (o en otra divisa, dependiendo el cajero) en nuestra localidad. En Argentina, podés retirar pesos, en Brasil, reales. Funciona por medio de red Banelco (y también, según me han dicho, red Link).

Las ventajas de formar parte de Payoneer están implícitas en el párrafo de arriba. Tener una cuenta virtual nos permite recibir, como en Paypal, pagos desde el extranjero, pero además, la posibilidad de tener nuestra propia tarjeta de débito internacional, la cual puede utilizarse en cualquier parte del mundo para acceder al dinero de nuestra cuenta, ya sea retirarlo de manera física por un cajero automático, o realizar una compra en un comercio, supermercado.

Las desventajas no las conozco todavía, por el momento no he tenido ningún problema.

Ahora que hemos dejado en claro qué es cada servicio, cuáles son sus ventajas/desventajas y beneficios, podemos hablar sobre la utilización de estas dos herramientas en pos de nuestro crecimiento como trabajadores independientes (esta entrada la escribo desde el lado de la gráfica/ilustración, pero se adapta a cualquier emprendimiento independiente con salida laboral al extranjero).

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PARTE 1. REQUISITOS PARA UTILIZAR AMBOS SERVICIOS.

Payoneer.

No hay ningún requisito. Simplemente ingresar en el sitio de Payoneer en español, darle al botón de “Regístrese” y seguir los pasos. Posiblemente se te pida un escaneo de tu documento, pasaporte o cualquier documento legal que verifique tu identidad (a veces lo piden, a veces no).

Consideraciones:

> Cuota Anual. El servicio de Payoneer requiere del pago de una cuota anual de 29,99dlls. Reitero, anual. Este cobro inicia luego de un año de utilizado el servicio. El servicio entra en vigencia una vez que vos activás el plástico que te envían a tu domicilio, por lo que el servicio está inactivo hasta entonces. Podés iniciar los trámites, recibir la tarjeta, y activarla un año después sin problemas.

> Cuenta Detenida. Si no utilizás tu cuenta durante un lapso de 3 meses, la cuenta será detenida por seguridad. La reactivación es simplemente verificar tu contraseña por medio de tu email, nada grave ni alarmante.

> Cambio del plástico. El plástico emitido de la tarjeta de débito tiene un vencimiento como cualquier tarjeta, es importante estar atentos al cambio, para que nos los agarre desprevenidos. El despacho de la tarjeta generalmente tarda una semana, pero puede haber demoras, hacerlo con tiempo. Acá hay un video del sitio oficial donde amplian esto. Pero si recién empezás, no te preocupés al pedo por el momento, ya que el plástico tiene una vigencia de 2-3 años antes del recambio.

> Comisiones. Como todo servicio de este tipo, hay comisiones por cada transacción. Más adelante hablo sobre ellas.

Paypal.

Los requisitos para abrir una cuenta de Paypal son: tener una tarjeta de crédito titulada a tu nombre. Osea que de entrada, ya se convierte en un impedimento si carecemos de una. Lo ideal, para solucionar esto, es solicitar primero el servicio de Payoneer, el cual nos provee de una tarjeta utilizable para dicho fin.

Consideraciones:

> Cuota Mensual. No existe. No se te cobrará ningún dinero por mantener activa la cuenta.

> Comisiones. Como todo servicio de este tipo, hay comisiones. Más adelante hablo sobre ellas.

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PARTE 2. SERVICIO PAYONEER.

¿Qué puedo hacer ahora con mi cuenta de Payoneer ya habilitada y funcionando? Recibir pagos, y hay varias maneras, esto va mutando a medida que pasa el tiempo, éstas son las vigentes, y las que yo he probado:

A) Transferir saldo de Paypal a Payoneer.

Esta fue la primera herramienta y la más utilizada hace unos años, debido a que Payoneer no permitía el pago de un cliente directamente en su cuenta. Debíamos recibir el pago en Paypal, y luego transferirlo a Payoneer para utilizarlo dentro del país. Hoy en día, está perdiendo vigencia.

> Comisiones: 1% de cualquier transacción transferida a tu cuenta de Payoneer.
> Ventajas: La gran mayoría de los clientes prefieren Paypal para depositar sus pagos, por lo que resulta muy cómodo tener asociado Paypal a Payoneer para hacer el traspaso del capital.
> Desventajas: La comisión. Y hoy en día vincular Paypal a tu cuenta Payoneer se ha vuelto un verdadero fastidio, es preferible valerse del Global Payment o el Billing Service del mismo Payoneer para realizar cobros salteándose la instancia de Paypal.

B) Sitios>Payoneer.

Páginas de trabajo freelance te piden la asociación de una cuenta de Paypal o Payoneer para retirar los fondos. Algunos ejemplos son: Freelancer, Upwork, Guru.

> Comisiones: Dependiendo del sitio. Generalmente 1-3% del total acordado con el cliente. Usualmente te debitan el saldo antes de iniciado el trabajo.
> Ventajas: Seguridad. El pago del cliente se emite al contratarte y queda asegurado en el sitio, cuando vos entregás el trabajo, el pago es liberado también y se transfiere a Payoneer. Ideal para empezar.
> Desventajas: No tenés control total de ese monto hasta que lo liberen de la página.

C) Global Payment.

El cliente te puede depositar el pago directamente en tu cuenta de Payoneer, pero sólo si es una empresa, no un particular. Más info en este video.

> Comisiones: Ninguna.
> Ventajas: Pago directo a tu cuenta de Payoneer, sin comisiones ni intermediarios, la mejor forma de recibir un pago.
> Desventajas: Por el momento, sólo se aceptan pagos de empresas, no de particulares. La efectivización del pago en tu cuenta tarde entre 3 a 7 días hábiles.

D) Request a Payment (The Billing Service).

La función es la misma que el Global Payment, pero para particulares. Más info del sitio oficial acá (en inglés, no lo encontré en español esto).

> Comisiones: Varía, a veces directamente no hay comisión. En el link de arriba hay una lista detallada con los casos puntuales por cada método de pago que puede efectuar el cliente hacia tu cuenta de Payoneer (tarjeta de crédito, cheque, transferencia bancaria).
> Ventajas: Pago directo a tu cuenta de Payoneer. La mejor forma de recibir un pago actualmente.
> Desventajas: La efectivización del pago en tu cuenta tarde entre 3 a 7 días hábiles.

Esas son las formas que yo he utilizado y sé que funcionan, te dejo un enlace oficial del sitio con más información (incluye fotos con paso a paso, muy útil y fácil de entender).

¿Cómo podemos utilizar el dinero de la cuenta?

Estos datos recopilados dentro del territorio argentino. Puede variar dependiendo de cada país.

A) ATM  (cajero automático).
La forma más sencilla y cómoda si utilizamos nuestro dinero para gastos mensuales (vivir, comer, pago de servicios, comiquitas, etc). El simple acto de ir a un cajero automático con servicio Banelco o Red Link, y retirar nuestro dinero como cualquier ciudadano bancalizado.

A)1) Consideraciones.
No todo es felicidad. El banco del que extraeremos el dinero se quedará una comisión por extracción, que es muy alta lamentablemente. Cada extracción por cajero automático varía según el banco, pero ronda los $80-100 pesos argentinos. Este saldo negativo se verá reflejado en el resumen de tu cuenta de Payoneer en su equivalente en dólares.

A)2) Dólar.
El valor del dólar es tomado generalmente 2 pesos menos al cierre del dólar oficial del Banco Central del día anterior.

A)3) Límites.
Tenemos un límite de extracción de $2000 pesos argentinos por extracción, y $4000 pesos argentinos por día totales. Por lo que, si queremos sacar $4000 pesos, debemos realizar dos operaciones por $2000 en el mismo cajero (o dos distintos).

Ejemplo: Quiero extraer $200 pesos argentinos. Vas a retirarlo y te van a cobrar una comisión de $80-100 argentinos. Así que retirás $200, pero te debitaron $100 por la comisión. Al otro día hacés lo mismo, por la misma cantidad. Estás perdiendo plata a lo loco…

Lo crucial es retirar el máximo posible en la menor cantidad de extracciones posibles. Te recomiendo extraer el máximo siempre, $2000 pesos argentinos por extracción, para amortizar el costo de la comisión.

Retirás de una vez $2000 pesos y te cobran una sola comisión de $100. En cambio si retirás 10 veces $200, vas a estar pagando 10 comisiones de $100, un despropósito.

A)4) Precauciones.
– No olvidar el plástico en la máquina.
– Verificar el valor del dólar antes de ir. Tener en cuenta el costo de la comisión.
– Ir al cajero siempre en horario bancario. De 10 a 15hs de Lunes a Viernes. Si tu tarjeta se queda trabada, o tenés algún inconveniente con el cajero, no vas a poder resolverlo si no estás en horario bancario, y menos si es fin de semana. Procurá ir en ese rango horario y días. Te lo digo por experiencia, me tocó una máquina que falló, un sábado a la tarde, se debitó el saldo correspondiente en mi cuenta, pero la máquina no emitió los billetes, hasta el lunes no pude recuperar esa plata, no es divertido.

B) Tarjeta de crédito a una cuota, tarjeta de débito.
También podemos usar nuestra tarjeta como una clásica tarjeta de débito en cualquier negocio, supermercado, local, etc, tanto físico como virtual. Y también como una tarjeta de crédito con la opción a sólo una cuota (no podemos utilizar las cuotas). También la podemos utilizar para registrarnos en Paypal.

C) Transferencia Bancaria (AÚN NO DISPONIBLE).
Esta opción aún no está disponible dentro de Argentina. Permite realizar una transferencia bancaria directa desde el sitio de Payoneer a una cuenta bancaria local. Esperemos sea habilitada pronto.

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PARTE 3. SERVICIO PAYPAL.

¿Qué puedo hacer ahora con mi cuenta de Paypal ya habilitada y funcionando? Recibir/enviar pagos, y hay varias maneras, esto va mutando a medida que pasa el tiempo, éstas son las vigentes, y las que yo he probado:

A) Transferencias a terceros.
> Comisiones: La comisión por transferir saldo a otra cuenta de Paypal es de 5,4% + 0,30dlls.

Ejemplo: Si quiero enviar 30dlls, y quiero que realmente le llegue ese monto al tercero, tendré que enviar 30dlls + el 5,4% de 30dlls + 0,30dlls = 31,92dlls. Tener en cuenta cuando solicitamos el pago de un tercero, agregar ese porcentaje a la transacción siempre.

Les dejo una calculadora online que lo hace por ustedes.

> Ventajas: Recibir/Enviar una suma sin ningún tipo de complicación o límite (hasta 10.000dlls).
> Desventajas: El alto costo de la comisión.

B) Transferir saldo a Payoneer.
> Comisiones: 1% del total transferido (comisión que cobra Payoneer en este caso, no Paypal).
> Ventajas: Poder retirar el saldo de manera física utilizando el servicio de Payoneer.
> Desventajas: La comisión.

C) Solicitar extracción por cheques.
Sinceramente nunca lo usé. Fue uno de los primeros métodos utilizados para cobrar el saldo dentro del país, pero es casi prehistórico, no sé si alguien lo sigue utilizando. Sigue estando disponible. Los cheques se cambiaban en su momento en Jonestur.

D) Vender saldo.

Mucha gente, opta por vender su saldo de Paypal a servicios como el reciente Nubi, u otros servicios similares que existieron antes (y deben seguir vigentes). Éstas, cobran una comisión de aproximadamente el 2,5% del total que uno quiera retirar, y lo transfieren a una cuenta bancaria dentro del país, en pesos (la cotización del dólar que manejen la dispondrán ellos seguramente).

> Comisiones: Depende del servicio, generalmente el 2,5% del total a transferir.
> Ventajas: Una manera rápida de obtener nuestro dinero en moneda local si contamos con una cuenta bancaria argentina.
> Desventajas: Uno nunca está 100% seguro de la fiabilidad de estos servicios. Las comisiones suelen ser abusivas y la cotización del dólar es impuesta por ellos. Sinceramente lo utilizaría como último recurso, no lo descarto, pero lo evitaría a toda costa (más existiendo Payoneer).

E) Comprar Online.
Pagos en tiendas online (eBay, Amazon, etc).
> Comisiones: Ninguna, porque estamos comprando con el mismo saldo.
> Ventajas: Comprar en cualquier e-shop internacional sin cobro de comisión.
> Desventajas: Ninguna.

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PARTE 4. PAYPAL ENLAZADO A PAYONEER.

Hace unos años, éste era el combo definitivo y obligatorio. El cliente te pagaba en Paypal, y vos tenías enlazada tu cuenta bancaria Payoneer a Paypal. Transferías el saldo de Paypal a Payoneer, lo retirabas en pesos, listo. Perdías plata con la transferencia del cliente a Paypal, perdías plata con la transferencia de Paypal a Payoneer, perdías plata con la comisión de extracción por cajero. Perdías plata por todos lados.

Cuando se dio el boom de Payoneer hace unos años, Paypal se vio complicado para seguir sosteniendo la alianza. Las cuentas que fueron enlazadas en su momento, siguen estando vigentes (entre las que me cuento), pero los nuevos usuarios están obligados a realizar ciertas maniobras dudosas, como mentirle a los operadores de Paypal, para poder hacer dicho trámite con éxito, ya que en teoría “ya no está disponible“.

Hoy en día, Payoneer avanzó tanto que ya no necesitamos depender de Paypal en absoluto. Utilizando el Global Payment o Billing Service, nosotros podemos solicitarle el pago al cliente de manera independiente, sin necesidad de Paypal.

Mi recomendación. Empiecen con Payoneer, una vez la tengan funcionando, utilicen la tarjeta para abrirse una cuenta de Paypal, por el simple hecho de tenerla en caso de necesidad. Intentar que todos nuestros clientes paguen mediante Payoneer, que Paypal sea un arma secundaria nada más.

> Beneficios: Nos da la posibilidad de transferir saldo de Paypal a Payoneer.
> Desventajas: Comisión.
> Complicaciones: Hoy en día el trámite para enlazar Paypal a Payoneer es engorroso y requiere de hablar telefónicamente con el servicio de atención al ciente de Paypal, generalmente más de un llamado.
> Método vigente para la asociación: Siempre hay en internet métodos alternativos para la asociación, éste es el más reciente que encontré. Requiere de manejes poco ortodoxos, es preferible no enlazarla y listo.

Reitero, enlazar las cuentas era algo fundamental hace unos años, cuando Payoneer no permitía recibir pagos de clientes particulares directamente en su cuenta. Hoy en día, que ya no existe esa limitación, no hay una necesidad real de vincularlas.

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PARTE 5. OBVERSACIONES FINALES.

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Recomiendo suscribirse al boletín de noticias de Payoneer y Paypal. Estar actualizados SIEMPRE con las últimas noticias relacionadas al tema es fundamental.

Payoneer ahora dispone de un blog totalmente en español. Síganlo. También presenta una plataforma de soporte en español. Hace unos años, el porcentaje de usuarios de habla hispana era tan bajo que no existían estos canales de ayuda por parte del servicio, hoy en día, son una realidad, hay que aprovecharlos y estar actualizados.

También pueden seguir tanto a Paypal como a Payoneer en Twitter o Facebook para estar al corriente de las últimas noticias referentes al servicio.

Espero le sea sido útil a alguien, le estoy escribiendo a mi yo de hace unos años. Intentaré tener esta entrada actualizada si hay cambios significativos en alguno de los dos servicios.

Facundo Nehuén López
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